Wie gut verstehen Sie Ihre monatliche Hypothekenrechnung?
Wenn Sie eine Hypothek haben, müssen Sie PITI (Principal, Interest, Taxes and Insurance) verstehen. Oder wenn Sie für ein Eigenheim einkaufen, möchten Sie Ihren geschätzten PITI kennen, damit Sie wissen, dass Ihre Hypothek erschwinglich ist. Unter dem Strich beinhaltet Ihre Hypothekenzahlung mehr als nur den geliehenen Betrag.
Die Hypothekengesellschaft muss ihr Interesse an der Immobilie schützen. Das erfordert Treuhandfonds zur Zahlung von Vermögenssteuern und Hausratsversicherungen. Möglicherweise sind in Ihrer Hypothekenzahlung auch Hausbesitzergemeinschafts- oder Eigentumswohnungsgebühren enthalten, aber normalerweise nicht.
PITI erklärt
Das Prinzip und die Verzinsung für eine befristete Hypothek ist recht einfach. Kapital plus Zinsen ist der Betrag, mit dem das Darlehen zurückgezahlt wird.
Bei einer Hypothek mit festem Zinssatz wird sich dieser Gesamtbetrag im Laufe der 20- oder 30-jährigen Hypothek nicht viel ändern. Der auf den Kapitalanteil angewandte Betrag und der auf die Zinsen angewandte Betrag ändern sich jedoch mit jeder Zahlung, wenn der Kapitalanteil abnimmt.
Viele Online-Rechner bieten einen "Tilgungsplan" an, der auf Ihrem spezifischen Darlehen basiert.
Mehrere ermöglichen es Ihnen, alle Ihre PITI-Informationen einzugeben, um Ihre vollständige monatliche Zahlung zu bestimmen.
Der Zinssatz für ein ARM-Darlehen kann den monatlich geschuldeten Betrag erheblich ändern, und es gibt keine Möglichkeit, Ihren zukünftigen Zinssatz ohne eine Kristallkugel vorherzusagen.
Tatsächlich gibt es drei große Kategorien von ARM-Darlehen: hybride ARMs, Nur-Zins-ARMs und ARMs mit Zahlungsoption. Und jede dieser Kategorien hat viele Versionen.
Typische hybride Darlehen sind: 3/1, 5/1, 7/1 und 10/1. Die erste Zahl gibt an, wie viele Jahre das Darlehen zu einem festen Zinssatz besteht. Die zweite Zahl gibt an, wie oft pro Jahr der Zinssatz nach Ablauf des festen Zinssatzes geändert werden kann.
Sie können sich über den zukünftigen Zinssatz nicht sicher sein, aber Sie verwenden einen ARM-Rechner, um verschiedene Möglichkeiten zu prüfen, indem Sie die zukünftigen Zinssätze schätzen.
Für jede Hypothek, ob mit festem oder variablem Zinssatz, sind die Steuern und die Eigenheimversicherung variabel. Die Vermögenssteuern variieren stärker als die Eigenheimversicherung. Ihre Vermögenssteuern unterstützen Gemeindeschulen, Straßen und andere öffentliche Dienstleistungen.
Die Steuersätze werden auf lokaler Ebene festgelegt und ändern sich im Laufe der Zeit. Eine Basis-Eigentumssteuer existiert wahrscheinlich dort, wo sich Ihr Haus befindet. Und die Wähler genehmigen Mechanismen wie Kommunalanleihen, die aus den Grundsteuern zurückgezahlt werden. Diese können die Vermögenssteuer, die Sie schulden, erhöhen.
Wenn Anleihen zurückgezahlt werden, kann sich die von Ihnen zu zahlende Steuer verringern.
Die Hausratsversicherung ist eine persönliche Entscheidung, auch wenn Ihr Darlehensgeber möglicherweise bestimmte Anforderungen oder Mindestbeträge hat. Im Allgemeinen können Sie eine Versicherung für Ihre Hausbesitzer abschließen, um verschiedene Arten von Policen und Variablen wie Selbstbeteiligungen und Deckungssummen zu vergleichen.
Etwas anderes, das bei einer Hypothekenzahlung häufig vorkommt, ist eine private Hypothekenversicherung oder PMI. Sie sollten wissen, dass PMI den Kreditgeber – nicht Sie – schützt, wenn Sie die Zahlungen für Ihr Darlehen einstellen. Im Allgemeinen können Sie die Zahlungen an PMI einstellen, sobald Sie 20% des Eigenheims besitzen. Dadurch verringert sich Ihre gesamte monatliche PITI-Zahlung.
Versicherung gegen Hypothekenzahlungen
MPPI ist ein völlig freiwilliger Kostenfaktor. MPPI wird in der Regel abgeschlossen, um Sie als Hauseigentümer im Falle einer längeren Krankheit, eines Arbeitsplatzverlustes oder aus anderen gedeckten Gründen zu schützen, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlung nicht leisten können.
Es gibt Grenzen dafür, wie lange Ihre Hypothek bezahlt wird, oft ein oder zwei Jahre, so dass Sie verstehen müssen, wofür Sie bezahlen. Diese Versicherung ist normalerweise nicht in der PITI-Zahlung enthalten. Sie müssen die Zahlung separat vornehmen.
MPPI kann im Falle Ihres Todes die gesamte ausstehende Hypothekenschuld begleichen, obwohl eine Lebensversicherung dafür gebräuchlicher ist. Eine andere Version ist die Mortgage Protection Insurance (MPI). Typischerweise zahlen diese beiden Policen nur den Kapital- und Zinsanteil einer Hypothekenzahlung. Andere Gebühren wie Grundsteuern, Eigenheimversicherung und HOA-Gebühren werden nicht gezahlt. Möglicherweise können Sie jedoch einen Zusatz auf der Police hinzufügen, um diese abzudecken.
Unterm Strich gibt es spezifische Anforderungen und Schutzmechanismen für Ihre PITI sowie optionale Möglichkeiten, wie Sie sicherstellen können, dass Sie selbst und Ihre Angehörigen Ihr Haus behalten, wenn eine Notlage eintritt.