Vor ein paar Generationen, wenn Sie in Ihren 50ern waren, befanden Sie sich wahrscheinlich auf der Talfahrt in den Ruhestand, mit den meisten großen finanziellen Entscheidungen im Rückspiegel.
Aber die Amerikaner leben und arbeiten länger, und ein 50-Jähriger hat vielleicht noch fast ein halbes Leben vor sich. Die über 50-Jährigen befinden sich wahrscheinlich in ihren besten Verdienstjahren, und Entscheidungen, die jetzt getroffen werden, könnten den finanziellen Weg für mehrere Jahre ebnen.
Hier sind einige Ratschläge von Fachleuten, wie man nach einem halben Jahrhundert solide finanzielle Entscheidungen treffen kann.
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Die Planung für das Leben, wenn der volle Gehaltsscheck weg ist, sollte nach Ansicht von Finanzberatern immer noch an der Spitze der Finanzstrategie für über 50-Jährige stehen.
Als erstes müsse man einen Schritt zurücktreten und die Ziele für den Ruhestand neu bewerten, sagte AJ Smith, Vizepräsident für finanzielle Bildung bei SmartAsset.
Vielleicht haben Sie mit 30 Jahren eine Strategie festgelegt, einschließlich der Frage, wie viel Sie jeden Monat für den Ruhestand zurücklegen. Wenn es eine "set it and forget it"-Sache war, sollten Sie vielleicht einen neuen Blick darauf werfen, sagte sie.
Die Ziele – und die Lebensrealitäten – haben sich vielleicht geändert.
"Es ist wichtig, neu zu evaluieren; was ist die Vision", sagte Smith zu Benzinga, "sie könnte dieselbe sein, sie könnte sich verändert haben".
Während Ihre finanzielle Situation vielleicht anders ist als erwartet – vielleicht haben Sie mehr gespart, als Sie dachten, oder viel weniger – ist es auch möglich, dass sich Ihre Vorstellungen darüber, wie Sie Ihre späteren Jahre verbringen wollen, geändert haben.
Vielleicht haben Sie sich für etwas begeistern können, an dem Sie weiter arbeiten wollen, anstatt sich ganz zurückzuziehen. Möglicherweise hat sich Ihr Gesundheitszustand verändert. Das Leben Ihrer erwachsenen Kinder könnte Sie dazu veranlasst haben, über einen Umzug nachzudenken.
"Das Wichtigste ist, sich wieder hinzusetzen und zu entscheiden, was Sie jetzt suchen: was der Ruhestand für Sie bedeutet", sagte Smith.
Aufholen durch mehr Investitionen
Wenn Sie im Rückstand sind, wie viel Sie für den Ruhestand haben wollen, bietet das Alter von 50 Jahren eine gute Chance, aufgrund der IRS-Regeln aufzuholen.
Wenn Sie mit 50 beginnen, können Sie zusätzlich 1.000 Dollar in Ihre IRA einzahlen, die über dem liegen, was die IRS jüngeren Leuten in einem Jahr erlaubt. Und mit 50 können Sie im Laufe eines Jahres zusätzlich 6.000 Dollar in Ihre 401 (k) einzahlen.
Das bedeutet, dass Sie anstelle der 6.000 Dollar Jahresgrenze für jüngere Menschen 7.000 Dollar in eine IRA investieren können, und Sie können in einem Jahr bis zu 25.000 Dollar in Ihre 401(k) einzahlen.
Schulden reduzieren
"Wenn Sie in den 50er Jahren sind, ist es ein guter Zeitpunkt, ernsthafte Pläne zu schmieden, um aus den Schulden herauszukommen und schuldenfrei zu bleiben", sagt Charlotte Dougherty, eine zertifizierte Finanzplanerin in Cincinnati. Das bedeutet, für große Ausgaben zu sparen, anstatt ein tieferes Loch zu graben, indem man sie auf eine Kreditkarte setzt.
Einsparungen im Gesundheitswesen
In Ihren 30er Jahren standen die Gesundheitskosten wahrscheinlich nicht an erster Stelle, aber jetzt sind sie es vielleicht. Aber mit 65 Jahren sind Sie immer noch ein paar Jahre von der Medicare-Berechtigung entfernt.
Dougherty schlägt vor, ein Gesundheitssparkonto in Betracht zu ziehen, das nicht nur ein Sparinstrument ist, sondern auch steuerliche Vorteile bietet.
"Betrachten Sie es als eine medizinische IRA", sagte sie und fügte hinzu, dass es eine mögliche Geldquelle ist, die später verfügbar sein könnte, wenn es ungenutzt bleibt.
Drängen Sie die Kinder, einen Job zu bekommen
Eine Möglichkeit, zu beobachten, wie das Geld in den 50er Jahren dahinschwindet, besteht darin, seine Kinder weiterhin so zu unterstützen, wie man es tat, als sie jünger waren.
Laut Merrill Lynch’s 2018 "Financial Journey of Modern Parenting" von Merrill Lynch zahlen fast acht von zehn Eltern mit erwachsenen Kindern immer noch die Lebenshaltungskosten für den Nachwuchs.
Und viele Menschen in ihren 50ern haben es ohne viel elterliche Hilfe geschafft, so dass sie doppelt für Dinge bezahlen, von denen sie dachten, sie würden nur einmal dafür bezahlen, wie College-Ausbildungen oder Hochzeiten.
"Vor ein paar Generationen, als Sie die Volljährigkeit erreicht hatten, wurden Sie aus der Taufe gehoben", sagte Dougherty, "Ihre Eltern sagten: ‚Auf Wiedersehen, viel Glück’".
Eltern mit erwachsenen Kindern überweisen heute alles, von der Miete über den Zellservice bis hin zum College, in Höhe von 500 Milliarden Dollar pro Jahr oder doppelt so viel, wie sie auf ihre eigenen Rentenkonten eingezahlt haben – unter Verzicht auf ihre eigenen Ausgaben und Rentenersparnisse.
Das ist schlecht für Eltern und schlecht für Kinder, sagte Dougherty.
"Das ist nicht die Lektion, die diese Kinder lernen sollen", sagte sie. "Wir wollen, dass sie auch finanziell unabhängig sind.
Gute Ratschläge finden
Sowohl Dougherty als auch Smith räumen ein, dass Sie Ihre Finanzplanung selbst vornehmen können, sagten aber, dass es besser sei, wenn Sie professionelle Hilfe hätten, um herauszufinden, wie Sie Ihre Ziele erreichen können.
Und was ist, wenn Sie nicht der beste Sparer waren oder mit 50 Jahren noch gar nicht angefangen haben? Lassen Sie sich davon nicht davon abhalten, loszulegen.
Gestern wäre gut gewesen. Aber jetzt ist es vorbei.
"Heute", sagte Smith, "ist besser als morgen."