Kreditvergleich: Nicht nur auf den Nominalzins achten

Dass der Vergleich verschiedener Kreditangebote nötig ist, versteht sich von selbst. Dabei werden jedoch meist nur die Nominalzinsen verglichen. Diese sind zwar durchaus geeignet, um die Spreu vom Weizen zu trennen, allerdings nur im groben Maße. Denn entscheidend für die tatsächlichen Kreditkosten ist der Effektivzins.

Der Effektivzins führt zum günstigsten Kredit

Erst durch den Kreditvergleich hinsichtlich des Effektivzinses erfährt man, welcher Vertrag am günstigsten ist. Für den Effektivzins sind verschiedene Faktoren maßgeblich, wie etwa die Darlehens- und Bearbeitungsgebühren, die tilgungsfreien Jahre und die Art der Tilgungsverrechnung. Diese zusätzlichen Kreditkosten müssen berücksichtigt werden. Denn auch wenn der Nominalzins bei verschiedenen Angeboten gleichermaßen hoch ist, fällt der Effektivzins oft anders aus.  Sind die Kosten analysiert hilft folgende Berechnungsformel, um den Effektivzins zu ermitteln.

So errechnet man den Effektivzins

Für den Effektivzins gilt die Formel:

Effektiver Jahreszins in % = Kreditkosten : Nettodarlehensbetrag * Laufzeit in Monaten : Laufzeit in Monaten + 1 * 100

Die Kreditkosten wurden schon erläutert. Als Nettodarlehensbetrag wird der Betrag bezeichnet, der tatsächlich zur Auszahlung kommt. Dies ist nicht immer der gesamte beantragte Darlehensbetrag, weil von diesem mitunter Vorabkosten abgezogen werden (Disagio).

Beispiel:

Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro

Kreditkosten: 3 %

Laufzeit: 24 Monate

Kreditkosten = 10.000 Euro * 3 % =300 Euro

Effektiver Jahreszins in % = 300 Euro : 10.000 Euro * 24 Monate : 25 Monate * 100 = 2,88 %

In diesem Beispiel beträgt der effektive Jahreszins also 2,88 Prozent.

Schnell wird bei einem solchen Beispiel klar, dass zwei Kreditangebote, die denselben Nominalzins aufweisen, unterschiedliche Effektivzinsen auftreten können. Zu beachten ist zudem, dass der Kreditvergleich hinsichtlich der Effektivzinsen nur dann möglich ist, wenn die gleichen Laufzeiten für die Kredite zugrunde gelegt werden. Zu beachten ist zudem, dass die Kreditkosten stark schwanken können. Sie sind nicht selten auch abhängig von der Bonität der Antragsteller und werden von den Banken nicht konkret angegeben, sondern erst dann, wenn ein Kreditangebot angefordert wird.