Für viele kleine und mittlere Unternehmen wird die Suche nach einer Finanzierung durch Bedenken hinsichtlich des Kredits und der Kreditkonditionen oft schon vor Beginn der Suche beendet. Diese Zurückhaltung könnte auch Pläne zur Betriebserweiterung, zu Investitionen in Kapitalausgaben oder zur Verbesserung der Mitarbeitergehälter ersticken.
Aber was ist, wenn die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens oder sogar Ihre persönliche Kreditwürdigkeit nicht so sehr auf der Kippe steht, wie es oft den Anschein hat? Ein einwandfreier Kredit könnte notwendig sein, um die Finanzierung von Banken und anderen traditionellen Kreditgebern zu sichern. Es gibt jedoch zahlreiche andere Fremdfinanzierungsquellen und eine Vielzahl anderer Faktoren, die sich auf Ihre Chancen auswirken, einen Geschäftskredit, einen Kapitalvorschuss oder eine Kreditlinie zu erhalten.
Geben Sie zu viele Kredite?
Traditionelle Kreditgeber und Finanzinstitute bewerten potenzielle Kreditnehmer in erster Linie auf der Grundlage ihres Zeichnungsrisikos. Das ist der einzige Grund, warum es Kredit-Scores gibt – um Kreditgebern eine einfache Einschätzung der Kreditaufnahme, der Rückzahlungsgeschichte und der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung einer Person oder eines Unternehmens zu ermöglichen.
Für Unternehmen, die Kredite von weniger als 1 Million Dollar beantragen, betrachten Banken und sogar die Small Business Administration der Regierung den Score des Small Business Scoring Service von FICO als einen primären Faktor für das Zeichnungsrisiko und die Rückzahlungsfähigkeit eines Unternehmens.
Ein SBSS-Score kann zwischen 0 und 300 liegen, wobei 300 eine perfekte Bonitätseinstufung darstellt. Die meisten traditionellen Kreditgeber legen die Untergrenze für die Punktzahl auf 160 fest, obwohl die Small Business Administration der Bundesregierung auch Punktzahlen über 140 in Betracht ziehen könnte.
Obwohl das SBSS von Fico der primäre Kreditindikator ist, den traditionelle Kreditgeber bei der Entscheidung darüber verwenden, ob sie einen Geschäftskredit anbieten, ist dies nicht der einzige Kreditscore, der Ihre Kreditfähigkeit beeinflusst. Neuere Unternehmen mit weniger etablierter Kredithistorie haben oft keine andere Wahl, als die persönliche Kreditwürdigkeit des Eigentümers zu verwenden, die die Banken in der Regel unabhängig von Ihrem SBSS-Score prüfen.
Um diese Informationen zu erhalten, müssen die Institute eine harte Kreditprüfung durchführen, die sich negativ auf Ihre geschäftlichen und persönlichen Scores auswirkt. Und selbst wenn Ihre Kredit-Scores innerhalb eines akzeptablen Bereichs liegen, gibt es keine Garantie dafür, dass Sie einen Kreditgeber finden, der bereit ist, einen Kredit mit dem von Ihnen gewünschten Zeitrahmen oder den gewünschten Bedingungen anzubieten.
Umgekehrt gibt es aber auch andere mildernde Faktoren, die dazu beitragen können und werden, einen Kredit zu Ihren eigenen Bedingungen zu erhalten.
Mehr als eine Zahl
Trotz ihrer Abhängigkeit von Kredit-Scores verstehen selbst Banken die Grenzen der Kredithistorie in Bezug auf die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Unternehmen einen Kredit zurückzahlen kann. Doch auch wenn eine Bank einem Unternehmen, das nicht zu ihrem typischen Kreditportfolio gehört, einen Kredit gewähren kann, ist dies in der Regel mit erhöhten Anforderungen an die Sicherheiten, einem höheren effektiven Jahreszins oder sogar einem geringeren Kreditbetrag verbunden.
Für Unternehmen, die weniger als zwei Jahre alt sind, sind Darlehen der Small Business Administration oft ihre erste Wahl gegenüber traditionellen Bankkrediten. Die Darlehen der SBA sind im Allgemeinen für Start-ups günstiger, da sie weniger Wert auf Kredite und mehr auf effektives Management und eine solide Buchführung legen. Weniger strenge Darlehensanforderungen führen jedoch zu einer verstärkten Aufsicht und längeren Erfüllungsfristen, die von 1-3 Monaten oder mehr bis zur Genehmigung dauern können.
Diese Standardansätze für die Kreditvergabe haben viele Unternehmen in der Frühphase daran gehindert, ein einheitliches Wachstumstempo zu erreichen, und sie haben sogar verhindert, dass sich ansonsten gesunde Unternehmen finanziell auf saisonale oder andere Arten von externen Risiken vorbereiten können. Infolgedessen sind nur Unternehmen mit sehr spezifischen Profilen und Finanzierungsbedürfnissen in der Lage, bei den traditionellen Kreditgebern genau das zu finden, was sie brauchen, weshalb das Aufkommen von Fintech im Bereich der Geschäftskredite eine so große Veränderung im Spiel war.
Credibly Ryan Rosett, Gründer und Co-CEO von Credibly, dem Online-Kreditgeber für Kleinunternehmen, erklärt: "In der Vergangenheit gab es für Kleinunternehmer, die eine Finanzierung suchten, eine Kreditlücke, und dies ist in erster Linie auf eine Überbetonung veralteter Standards der Geschäftsgesundheit zurückzuführen. Wir sind stolz auf unsere Fähigkeit, den allgemeinen Gesundheitszustand der Unternehmen effektiver zu messen und diesem unterversorgten Segment die benätigten Finanzmittel zur Verfügung zu stellen", erklärt Ryan Rosett.
Beispielsweise können sich Unternehmen, die eine Finanzierung über Credibly beantragen, online für bis zu 400.000 USD präqualifizieren, wobei die Genehmigung in weniger als 24 Stunden erfolgt. Um sich für ein solches Darlehen vorqualifizieren zu können, müssen die Unternehmen nur mindestens 6 Monate im Geschäft sein, eine FICO SBSS-Punktzahl von über 600 haben und durchschnittliche Monatseinnahmen von über 15.000 Dollar während der letzten 90 Tage nachweisen. Da sie nur eine weiche Kreditprüfung durchführen müssen, um ein vorläufiges Angebot zu erstellen, besteht praktisch kein Risiko für die Kreditwürdigkeit oder die Fähigkeit der Antragsteller, in Zukunft Kredite aufzunehmen.
Der Unterschied besteht darin, dass Credibly und andere Kreditfintechs die allgemeine Gesundheit und Rentabilität Ihres Unternehmens als primären Indikator für künftige Rückzahlungen analysieren. Kredit-Scores hingegen sind von ihrer Konzeption her rückwärtsgerichtete Instrumente. Fintech-Kreditgeber nutzen eine Vielzahl von Unternehmensdaten, die weit über die bisherigen Finanzkennzahlen hinausgehen, um sich ein genaueres Bild von der Fähigkeit eines Unternehmens oder Eigentümers zur Rückzahlung eines Kredits zu machen.
Zwar gibt es viele Finanzierungsmöglichkeiten, um dieses Ziel zu erreichen, doch sollten kleine Unternehmen ihren Blick nicht einschränken, nur weil traditionelle Kreditgeber sie nur als eine Zahl betrachten.