Wer sich den Traum vom Eigenheim erfüllen will, der lebt aktuell in einer traumhaften Zeit. Historisch niedrige Zinsen für die Baufinanzierung sorgen schließlich und endlich dafür, dass auch die Kosten für die Baufinanzierung sinken. Doch viele Verbraucher machen sich nicht bewusst, was das für sie bedeutet. Sie versuchen, mit einer geringen Tilgung auszukommen, um mehr Geld für andere Zwecke zur Verfügung zu haben. Das ist jedoch falsch. Folgende Berechnungsbeispiele zeigen das deutlich. Sie gelten für eine Baufinanzierung in Höhe von 200.000 Euro und einer Laufzeit von zehn Jahren.
Bei Tilgungssatz: 1 %
Monatsrate 2,37 Prozent effektiver Zins: 561,67 €
Restschuld nach 10 Jahren: 177.455,68 €
Rate Anschlussfinanzierung 5,28 Prozent effektiver Zins: 928,68 €
Rate Anschlussfinanzierung 7 Prozent effektiver Zins: 1183,04 €
Bei Tilgungssatz: 3 %
Monatsrate 2,37 Prozent effektiver Zins: 895,00 €
Restschuld nach 10 Jahren: 132.368,39 €
Rate Anschlussfinanzierung 5,28 Prozent effektiver Zins: 913,34 €
Rate Anschlussfinanzierung 7 Prozent effektiver Zins: 882,46 € (Reduktion Tilgungssatz auf 1 %)
Kein übereilter Abschluss
Schnell wird anhand der beiden Beispiele deutlich, dass ein übereilter Abschluss einer Baufinanzierung keinesfalls in Frage kommt. Vielmehr sollte man langfristig das Darlehen bzw. die Anschlussfinanzierung bedienen können. Und wer frühzeitig mit hoher Tilgung beginnt, kann sich über eine ebenfalls früher einsetzende Schuldenfreiheit freuen. Deshalb sollte ebenso auf eine gute Beratung rund um die Baufinanzierung gesetzt werden.
Eigenkapital nach wie vor entscheidend
Entscheidend ist nach wie vor genauso das Eigenkapital. Dieses sollte wenigstens 20 Prozent des Kaufpreises betragen. Auch die Nebenkosten (Notargebühren, Grunderwerbsteuer usw.), die etwa 14 Prozent ausmachen, sollten aus eigener Tasche stammen, um sich den Traum vom Eigenheim erfüllen zu können.
Zusätzlich gibt es viele Möglichkeiten, das Eigenkapital aufzustocken. Bestehende Sparpläne, die der Altersvorsorge dienen oder Lebensversicherungen können eingesetzt werden. Für Neuverträge gibt es aktuell nur noch 1,75 Prozent Garantiezinsen. Meist liegt diese Rendite deutlich unter den Zinskosten für das Darlehen und sofern das der Fall ist, kann das Geld auch in die Baufinanzierung gesteckt werden. Bei einer Lebensversicherung kann es mitunter schon hilfreich sein, diese ruhen zu lassen und die eingesparten monatlichen Beiträge in die Baufinanzierung zu investieren.